Comment fonctionne le paiement minimum par carte de crédit ?

Comment fonctionne le paiement minimum par carte de crédit ?

par Team AllYourVideogames | 21 septembre 2022 | Cartes de crédit |

Vous n'avez plus d'argent pour payer votre facture ?

Regardez comment fonctionne le paiement minimum par carte de crédit et comprendre s'il vaut la peine de recourir à cette option.  

La carte de crédit peut être une excellente alliée pour vos finances.

S'il est utilisé consciemment, il permet de régler ses achats en plusieurs fois dans les mois à venir.

Mais vous devez être prudent et planifier, car cela peut devenir une nuisance.

L'intérêt sur les cartes de crédit est l'un des plus élevés du marché.

Il faut donc être attentif à vos dépenses pour ne pas souffrir d'une accumulation de dettes futures et ne pas perdre le contrôle de vos finances.  

En savoir plus : Comment payer des factures avec une carte de crédit ?

Pour comprendre comment cela fonctionne, consultez la signification de certains termes et comment les taux d'intérêt fonctionnent dans ce type de transaction.

Comment fonctionne le paiement minimum par carte de crédit : crédit renouvelable

Lorsque vous n'êtes pas en mesure de payer le montant total de votre facture de carte de crédit, vous pouvez payer uniquement le montant minimum ou un montant inférieur au montant total dû et laisser le reste pour la facture du mois suivant. 

De cette façon, le recours au crédit renouvelable commence. 

Le crédit renouvelable est un prêt personnel à court terme (30 jours), qui peut être utilisé pour payer votre facture de carte.

Son but principal est de ne pas laisser votre nom être annihilé par le non-paiement de votre facture et d'éviter de bloquer votre carte.

Ce type de crédit peut également être utilisé pour retirer de l'argent liquide à l'aide d'une carte de crédit.

Ce n'est pas très courant, mais c'est possible.

Cependant, vous devez être conscient des risques que cela peut entraîner à l'avenir, tels que des taux d'intérêt élevés.

Le crédit renouvelable est divisé en deux catégories, qui sont : le renouvelable régulier et le renouvelable non régulier :

rotatif régulier

Lorsque le montant de la facture payée est compris entre le montant minimum stipulé ou un montant intermédiaire, nous avons, en pratique, le revolving régulier.

Les pourcentages d'intérêts sont élevés et peuvent varier d'une société créancière à l'autre. 

rotatif non régulier

Lorsque le consommateur n'effectue aucun type de paiement, il entre automatiquement dans le revolving non régulier et commence à accumuler des intérêts sur les intérêts.  

C'est aussi un prêt.

Dans ce cas, il est moins avantageux par rapport au régulier et vous pouvez toujours avoir votre nom sur la liste des défaillants.

Il est à noter que le crédit renouvelable peut être utilisé de manière constante.

Mais attention : le taux d'intérêt dans ce type de transaction varie en moyenne de 13 % par mois et peut atteindre plus de 300 % par an.

Voyons voir comment ça fonctionne. 

Comment fonctionne le paiement minimum par carte de crédit : Intérêt créditeur renouvelable

Ce sont les taux d'intérêt qui s'appliqueront au montant restant de votre facture.

Supposons que vous ayez une facture totalisant 1.000,00 XNUMX R$ et que vous n'ayez pas l'argent pour la payer.

Le montant minimum de paiement sera indiqué sur la facture elle-même. 

Vous ne pouvez payer que le minimum, qui peut varier autour de 15 % du montant total.

Il est à noter que ce pourcentage peut varier selon les opérateurs de crédit. 

À partir de 2022, la Banque centrale a apporté quelques modifications aux règles des cartes et a commencé à ne pas limiter ce pourcentage.

Ainsi, chaque opérateur calcule en fonction du profil du consommateur. 

Par conséquent, avant de joindre le paiement minimum, prenez connaissance de toutes les informations contenues dans votre facture.

Il contiendra le taux d'intérêt qui sera appliqué.

Par conséquent, vous pourrez mieux évaluer s'il vaut la peine de rejoindre cette option. 

Pour aider les consommateurs avec des cartes de crédit, il existe un livret de la Banque centrale avec toutes les informations nécessaires pour que vous puissiez faire bon usage de cet outil.

Passons en revue notre simulation pour comprendre comment cela fonctionne en pratique :

Montant total de la facture : 1.000,00 XNUMX BRL
Montant minimum de paiement : 15 %, soit 150,00 R$
Rotation assermentée : 15% am
Valeur restante pour la prochaine facture : 850,00 R$

Dans ce cas, des intérêts seront prélevés sur le solde (850,00 R$).

Outre l'intérêt renouvelable, cette opération s'appliquera également : IOF (Impôts sur les Opérations Financières) mensuel de 0,38% et IOF journalier de 0,0082% (valeurs fictives).

Calculons sur l'IOF mensuel de 0,38% et l'IOF journalier de 0,0082%.

De cette façon, nous aurons :

Intérêt sur le revolving : 850,00 x (1+0,15) = 977,50 BRL (soit 127,50 BRL d'intérêt)
IOF mensuel : 850,00 x 0,0038 = 3,23 BRL
IOF quotidien pendant 30 jours = 850,00 x 0,000082 x 30 = BRL 2,09

Montant à payer sur la prochaine facture : 977,50 R$ + 127,50 R$ + 3,23 R$ + 2,09 R$ = 1.110,32 XNUMX R$

Autrement dit, en effectuant le paiement minimum, en un mois, vous accumulerez une perte de 260,32 R$. 

Mais, vous avez encore d'autres options de paiement.

L'un d'eux est déjà obligatoirement décrit dans la facture, qui porte sur l'acompte de votre dette totale. 

En règle générale, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser la dette avant d'avoir effectué le paiement minimum, vérifiez si le mois suivant vous serez en mesure de payer la totalité du montant.

Sinon, analysez si le versement de la dette ne rentre pas mieux dans votre poche. 

Les intérêts sur les versements sont fixes et les frais sont moins élevés.

Le problème dans ce cas est que votre limite est bloquée et au fur et à mesure que vous effectuez des paiements, elle se libère progressivement. 

En plus de cette option, vous pouvez également payer un montant intermédiaire, qui est supérieur au montant minimum stipulé et inférieur au montant total.

De cette façon, vous serez en mesure de réduire l'incidence de l'intérêt. 

Il est important de faire attention à votre facture.

Il contiendra toutes ces informations, y compris les taux d'intérêt appliqués pour chacune des alternatives de paiement.

Faites le calcul et voyez la meilleure option pour payer votre facture. 

Un bon outil pour vous aider dans ce processus est le Citizen Calculator, disponible sur le site Web de la Banque centrale. 

En savoir plus : Calculateur d'intérêts composés en ligne : les 5 meilleurs du marché

Comment fonctionne le paiement minimum par carte de crédit ? via des applications

Si vous ne recevez pas votre facture, vous pouvez y accéder via l'application de votre fournisseur de crédit ou via le site Web.

Inutile de vous déplacer en agence ou de parler au téléphone. 

Dans l'application ou sur le site Web, vous trouverez toutes les options possibles pour effectuer le paiement, des informations sur les taux d'intérêt appliqués à chaque transaction et un aperçu de la manière dont les intérêts seront appliqués aux factures suivantes. 

Faites attention aux valeurs renseignées pour chaque option, car ce sera à travers le montant payé que votre opérateur identifiera à laquelle des propositions vous avez adhéré. 

Exemple : Votre facture s'est soldée par un total de 1.000,00 150,00 R$ et on vous a proposé, comme alternative, le paiement minimum de 1 R$ ou en plusieurs versements, de 12 acompte + 125,00 versements de XNUMX R$.

Une fois que vous disposez de ces informations et que vous avez accès au code-barres de la facture, vous pouvez payer via l'application de votre banque.

Rappelons que certains opérateurs fournissent également déjà un QR Code sur la facture et acceptent le paiement via PIX. 

Dans le champ "Valeur à payer", saisissez le montant exact correspondant à l'option que vous avez choisie, rappelez-vous que ce sera par ce biais que votre opérateur identifiera l'alternative qui correspond le mieux à votre budget et l'appliquera à votre prochaine facture.  

Maintenant que vous connaissez les méthodes appliquées à ce type d'opération, vous comprenez qu'il est toujours risqué d'adhérer à l'une de ces options, car elles ont des taux d'intérêt exorbitants qui, en peu de temps, peuvent devenir une boule de neige. 

L'idéal est d'essayer de garder une trace de vos dépenses de carte de crédit, en ne l'utilisant que lorsque c'est vraiment nécessaire, afin de bien calculer l'impact que cela entraînera chaque mois. 

Comment ne pas perdre le contrôle et conserver sa carte ?

La réponse est assez simple.

L'idéal est de payer votre facture à temps, sans dépendre d'acomptes ou de paiement minimum.

Pour vous assurer que cela se produise, nous avons séparé quelques conseils afin que vous ne tombiez pas dans ce piège :

Planifiez vos dépenses

Gardez à l'esprit que vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous gagnez.

Notez tout ce qui entre et tout ce qui sort.

De cette façon, vous verrez où vous placez votre argent et vous pourrez mieux le gérer tout au long du mois.

N'oubliez pas de mettre en évidence les dépenses mensuelles fixes, telles que l'eau, l'électricité, le gaz, l'internet, le téléphone, le financement, entre autres.

Soustrayez cette tranche de vos revenus, vérifiez ce qui reste en espèces et fixez un plafond pour votre carte de crédit.

Réduction des dépenses

Maintenant que vous savez combien vous pouvez dépenser avec la carte sans compromettre vos revenus, réduisez les dépenses inutiles.

Ce sont souvent les petites sommes dépensées ici et là qui sont les principales responsables du dépassement de votre facture par rapport à ce que vous avez mis de côté pour la payer. 

Ne pas thésauriser les cartes de crédit

Avoir plusieurs cartes de crédit semble être avantageux, mais en fait, cela semble être le cas.

Si tel est votre cas, nous vous proposons d'étudier celui qui correspond le mieux à vos attentes et d'annuler les autres.

En savoir plus : Planification financière personnelle : les 5 meilleures applications

Conseil supplémentaire sur le fonctionnement du paiement minimum par carte de crédit

Si vous ne pouvez effectuer aucun des modes de paiement proposés par votre opérateur, il est bon de ne pas laisser s'envoler la dette, car en quelques mois, le montant peut devenir extrêmement difficile à rembourser.

Dans ce cas, il serait préférable de contracter un prêt sur salaire, si vous correspondez à ce profil.

Si ce n'est pas le cas, faites une simulation de prêt personnel et voyez si c'est faisable.

Dans ce type d'opération, les taux d'intérêt appliqués sont inférieurs à ceux du crédit renouvelable.

Il est important de noter que plusieurs sociétés financières et banques fournissent l'outil de demande de prêt sur leurs sites Web et/ou applications.

Dans beaucoup d'entre eux, en plus de la simulation, il est possible de contracter son emprunt sans sortir de chez soi.

Plus de confort et de commodité qui peuvent vous fournir une solution plus viable pour payer votre facture de carte.

Mais attention, pour éviter de vous endetter inutilement, prenez juste de quoi rembourser votre dette. 

Sachant comment fonctionne le paiement minimum par carte de crédit et les autres options offertes, évaluez-les attentivement et embauchez-les seulement s'il y a vraiment un besoin.

En savoir plus : Comment rembourser un prêt et payer moins d'intérêts ?